「医学核保」
风险解忧室的第28篇原创
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亲爱的朋友们：
你们好！
好久不见了，一直惦记着大家呢。
这段时间接了好几个甲状腺结节、甲状腺炎、甲亢、甲减，甚至还有甲状腺癌投保的委托。
室长一方面感慨甲状腺疾病的高发，另一方面也发现甲状腺疾病还是很有希望投保的。
今天就来针对甲状腺疾病做个总结。
01
甲状腺结节
甲状腺结节：
指甲状腺内的肿块，是临床常见的病症，可由多种病因引起；
临床上有多种甲状腺疾病，如甲状腺退行性变、炎症、自身免疫以及新生物等都可以表现为结节；
甲状腺结节可以单发，也可以多发，多发结节比单发结节发病率高，但单发结节甲状腺癌的发生率较高。
投保分析：
市场上不少重疾险对于甲状腺结节TI-RADS1类、2类都可以标准体承保；
TI-RADS3类就得除外承保了；
TI-RADS3类以上或存在某些表明恶性的迹象，比如直径1.5cm，钙化灶，边界不清晰，血流丰富/紊乱等，几乎就是延期或拒保。
需要准备的资料：
最好有近6个月内甲状腺结节TI-RADS分级超声，有些体检中心不会标注TI-RADS，所以要特别跟医生说明哦；
整理了部分线上可以智能核保的重疾险：
除了上述线上重疾险，还有很多线下重疾险对于甲状腺结节TI-RADS1-2类可以标准体承保。
02
甲亢
甲亢：
过量的甲状腺激素导致的临床症状，是本身激素合成和分泌过度而引起的甲状腺毒症；
年中华医学会内分泌学分会的调查数据显示，中国甲亢的发病率为3.7%，平均27人中，就有一名甲亢患者；
20-40岁年龄段人群最多见，女性尤甚。
投保分析：
确诊甲亢，未治疗或治疗后甲状腺功能异常，投保通常延期；
若持续药物治疗中，甲状腺功能正常，重疾险有机会标准体承保，有些公司也会加费处理；
若药物治疗已结束，甲状腺功能正常，通常可以标准体承保。
投保资料：
最好有近6个月内甲状腺功能、甲状腺彩超检查报告；
整理了部分线上可以智能核保的重疾险：
同样的，除了上述线上重疾险，有甲亢史，目前甲功正常可以尝试投线下重疾险的哦。
03
甲减
甲减：
由于甲状腺激素合成及分泌减少，或其生理效应不足所致机体代谢降低的一种疾病。按其病因分为原发性甲减、继发性甲减及周围性甲减三类。
投保分析：
若控制不住病情，通常拒保；
如果通过治疗无症状，且无并发症，一般加费，少数公司也可以标准体承保。
投保资料：
最好有近6个月内甲状腺功能检查报告；
整理了部分线上可以智能核保的重疾险：
出于对风险的把控，线上重疾险对于甲减智能核保较严格，建议尝试线下投保，进行人工审核，据室长了解，线下部分保险公司对于近期甲功正常的甲减是可以标准体承保的。
04
甲状腺炎
甲状腺炎：
是由各种原因导致的一类累及甲状腺的异质性疾病，不仅会影响内分泌系统功能，严重者还会累及心血管系统；
其病因不同，临床表现及预后差异较大，甲状腺功能可正常，可亢进，可减退，有时在病程中三种功能异常均可发生，部分患者最终发展为永久性甲减；
按病程分为急性(化脓性)、亚急性(非化脓性)和慢性（桥本氏）。
投保分析：
急性或亚急性通常治疗结束6个月以上且甲状腺功能正常，可标准体承保；
桥本氏甲状腺炎，甲功正常，可能加费或除外，也可能标准体，室长见过加费、除外的，也帮助委托人标准体成功投保过。
投保资料：
最好有近6个月内甲状腺功能检查报告；
整理了部分线上可以智能核保的重疾险：
甲状腺炎，只要甲功正常还是很有希望标准体承保的哦，线下重疾险可能存在各种可能（加费、除外、标准体），建议委托有经验的保险经纪人投保，提高成功率。
05
甲状腺癌
甲状腺癌：
是最常见的恶性肿瘤之一，按病理类型可分为乳头状癌（60%）、滤泡状癌（20%），临床上以乳头状癌较为多见。
投保分析：
大部分情况都是拒保，若是乳头状甲状腺癌做了切除手术，恢复2年以上，少数公司有机会投保，甲状腺癌投保较为困难，但并不是没有希望，室长在这儿就不展开讲了，需视具体情况而定。
室长之言最后说两句吧，这段时间处理了很多非标体，有的成功，也有的因为情况较严重没办法投保。
之前在一本书上看到过一句话：“当你希望保险来解决疾病和身故风险时，本质上，你就不是在买保险，而是——申请保险。“
而等到我们有些小毛病再想来”申请保险“，就会变得异常困难，甚至被拒之门外。
如果知道有这样的结果，我们会在健康情况OK时，提早做好准备吗？
和委托人的对话
因为看见，所以相信；
因为我在帮大家做风险管理这件事，所以我看得见，才要不断强调，健康时投保真的太重要了。
好了，今天就聊这么多，回见~
Yours吃不胖的室长
.8.9
END
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